証券口座は2つ持っている。「家族用のSBI」と「個人用の楽天」を、目的で分けているわが家の話

証券口座をひとつにまとめず、家族の資産形成用と自分のお小遣い用で2系統に分けているわが家の使い分け。あえて家計簿に連携しない口座を夫婦それぞれ持つ、という設計の話です。

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「証券口座って、結局ひとつにまとめたほうがいいの？」

投資の話になると、よくそんな質問を受けます。手数料の管理も、資産の把握も、ひとつにまとめたほうがシンプルでラク——たしかに、その通りだと思います。

でも、わが家はあえて「まとめない」という選択をしています。

証券も銀行も、SBIと楽天の2系統。そして、そのうちのいくつかは「家計簿にあえて連携しない」と決めています。

今日は、なぜわが家がそんな使い分けに行き着いたのか、その考え方を正直にお話ししようと思います。

正直に打ち明けると、最初の私は、まったく逆のことをしていました。楽天もSBIも、自分の口座はすべて家計簿に連携させて、何もかも「見える化」していたのです。そこから今の形に切り替えたのには、ある小さなきっかけがありました。その話は、記事の後半でお話しします。

投資の口座を「ひとつにまとめない」と決めた話

家計管理の基本は「シンプルにすること」だと、私はずっと思ってきました。口座が散らばっていると、それだけで頭の中が慌ただしくなる。だから入り口は絞ったほうがいい——その考えは、今でも変わっていません。

ただ、お金には「役割」があります。

家族みんなの未来のために、コツコツ積み上げていくお金。そして、自分が責任を持って、自由に使ったり運用したりするお小遣い。

この2つは、同じ「お金」でも性質がまったく違います。混ぜてしまうと、どちらの判断も中途半端になる気がしたのです。

だからわが家は、お金の役割ごとに口座を2系統に分けました。

家族の資産形成用 ── SBI証券 × 住信SBIネット銀行
自分のお小遣い運用用 ── 楽天証券 × 楽天銀行

「シンプルにする」と「役割で分ける」。一見矛盾するようですが、わが家にとっては、これが一番すっきりした形でした。

この2つは、「誰のお金か・何のためのお金か」という目的の違いであって、投資のリスクの大小や安全性の違いではありません。どちらも投資である以上、元本が保証されているわけではなく、値動きによって増えることも減ることもあります。

家族の資産形成用のお金 ── SBI証券 × 住信SBIネット銀行

家族の資産形成にあてているのが、SBI証券と住信SBIネット銀行の組み合わせです。

ここは、必要以上に動かしません。値動きを毎日チェックしたり、タイミングを狙って売買したり、ということはほとんどしていません。教育費という長い持久走の横で、静かに積み上がっていく——そういう役割の口座です。

選んでいる理由は、銀行と証券のつながりのよさ。住信SBIネット銀行に入れておいたお金が、そのままSBI証券の買付に使える「SBIハイブリッド預金」という仕組みのおかげで、「今月いくら証券に移そう」と考える手間がほとんどありません。

家族のお金まわりは、証券会社をSBIに統一しています。娘たちの分もSBI証券で管理していて、家族の資産形成の窓口はここ、と決めておくと、全体の状況がぐっと把握しやすくなります。「家族はSBIに集約、自分のお小遣いは楽天」——この線引きが、わが家のいちばんの軸です。

このあたりは別の記事で詳しく書いているので、よければあわせて読んでみてください。

→ 住信SBIネット銀行の「目的別口座」を使ってみた。子育て中の家計管理がラクになった話

→ 三井住友カード×SBI証券の積立設定｜投資を頑張りすぎず続ける仕組み

家族の資産形成用のお金は、“給与から毎月定期振替で自動的に目的別口座へ入金、土台となるインデックス投資も毎月自動積立”であり、基本ほったらかしておけば良い仕組みであることを大事にしています（安全・元本保証という意味ではありません）。

自分の個人用（お小遣い運用）のお金 ── 楽天証券 × 楽天銀行

もうひとつの系統が、楽天証券と楽天銀行の組み合わせ。こちらは「自分のお小遣いの運用」にあてています。

家族のお金とは切り離して、自分の裁量で動かせる範囲。金額が大きいわけではありませんが、「自分の責任で、自由に試せる場所」を持っておくと、投資との付き合い方にメリハリが出ます。

※具体的な金額や運用内容は、ここでは書きません。あくまで「家族のお金とは別に、自分用の口座を持っている」という話として読んでいただければと思います。

楽天証券と楽天銀行を選んでいるのは、この2つの相性のよさもあります。「マネーブリッジ」という仕組みで銀行と証券をつないでおくと、貯金から投資への資金移動がとてもスムーズ。「ちょっと試してみようかな」と思ったときの一手間が減ります。

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この個人用の系統の決済も楽天カードでまとめています。銀行・証券・カードが同じ経済圏にあると、お小遣いの出入りが一つの画面で追えるのがラクです。

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それに、楽天銀行アプリのスマホATMを使えば、キャッシュカードを持ち歩かなくても入出金ができます。財布が軽くなったのは、地味にうれしいポイントです。

ちなみに、娘たちの銀行口座も楽天でそろえています。娘たちの証券口座はSBI、日常づかいの銀行口座は楽天、という使い分けです。わが家では、児童手当はいったん私の楽天銀行口座に振り込まれるのですが、そこから子どもたちの楽天口座へ移すときは、楽天銀行どうしなので振込手数料がかかりません。こういう「家族内のお金の移動がラク」という点も、続けやすさにつながっています。

家計簿に連携しない口座を、夫婦それぞれ1つずつ持っておく

ここが、わが家の使い分けでいちばん独特なところかもしれません。

わが家は、家計をマネーフォワード MEで「見える化」して、夫婦で一緒に眺めています（マネーフォワード MEには、家族と家計を共有するための「シェアボード機能」も用意されています）。お互いの収支がオープンになっていて、「配当が少し増えたね」なんて会話が生まれる。これはこれで、信頼の土台になっています。

ただ、この家計簿には、楽天の口座だけはあえて連携していません。 私も、妻も、です。

妻も楽天銀行で、自分のお小遣いを管理しています。お互い、相手のお小遣いの使い道までは見ない。見えない。それぞれが自由に使える小さな領域を、あえて残しているわけです。

「全部見える化したほうがいい」という声もあると思います。実際、家計の大部分は透明にしておくべきだと私も思います。

でも、すべてを見える化してしまうと、ちょっとした買い物にも気をつかってしまう。お互いに、ほんの少しだけ「相手に見られない自由なお金」があるほうが、かえって長続きするのではないか——そう感じています。

「家計は透明に共有、お小遣いはお互い不可侵」。 わが家の、ささやかな知恵です。

冒頭で「あるきっかけがあった」と書きました。これがその話です。

最初の私は、楽天もSBIも、自分の口座を全部ひとつの家計簿に連携させていました。すべてが見えているほうが安心だと、当時は思っていたのです。

きっかけは、妻の何気ないひとことでした。「お互いのお金の使い方を、いちいち気にせず使えるほうが気がラクなんだけど」。言われてみれば、たしかにそうかもしれない。お互いの収支をすべて見える化していると、ちょっとした買い物にも、どこか相手の目を意識してしまう。

そこで、それぞれの個人口座（楽天）だけは家計簿から外し、お互いに干渉しない形に切り替えました。結果として、これがわが家にはとても合っていました。

分けたら、何が変わったか

口座を役割で分けてみて、いちばん変わったのは「気持ちの整理」でした。

家族の資産形成のお金は、どっしり構えて動かさない。自分のお小遣いは、気軽に試したり遊んだりできる。この2つがはっきり分かれていると、「長く置いておくつもりのお金を、つい気分で動かしてしまう」ということがなくなります。

そして、夫婦それぞれに「見られない自由なお金」があることで、お金の話がギスギスしにくくなった気もします。透明にすべきところは透明に、そっとしておくところはそっと。そのメリハリが、わが家には合っていました。

もちろん、これが唯一の正解だとは思いません。ひとつにまとめてシンプルにするほうが合う家庭もあるでしょう。大切なのは、自分たち家族が「これなら続けられる」と納得できる形を見つけることだと思います。

【番外編】父が松井証券を長年使い続ける理由──「人の声」がある安心感

ここまでSBIと楽天の話をしてきましたが、証券会社にはそれぞれ違う良さがあります。

たとえば、離れて暮らす私の父は、長年松井証券を使っています。父が大切にしているのは、銀行や証券をまとめる効率ではなく、困ったときに電話で相談できることです。

「すぐにつながって、丁寧に教えてくれる」。これは父が長年使う中で感じてきたことです。画面を見ながら自分で操作を進めるより、人の声で確認できるほうが安心できる。父にとっては、その安心感が手数料や連携の便利さと同じくらい大切なのだと思います。

松井証券には、電話の窓口に加えて、オペレーターと同じ画面を見ながら操作方法を案内してもらえるリモートサポートがあります。公式サイトでは、HDI-Japan主催の2025年度問合せ窓口格付けで最高評価の「三つ星」を15年連続で獲得したことも案内されています。

電話の混雑状況や感じ方は、利用する時期によって変わります。それでも、困ったときに人へ相談でき、画面も一緒に確認できる仕組みがあることは、父にとって大きな安心材料なのだと思います。

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わが家がSBI証券を選んだ決め手は、住信SBIネット銀行との連携でした。けれど、証券口座に絶対の正解はありません。家族の資産をどう管理したいか、困ったときにどんな支えがほしいかで、しっくりくる場所は変わります。年を重ねたとき、自分もきっと「声の安心感」を求めるようになるかもしれない、と父の話を聞いて思いました。

※サポート内容・第三者評価の確認日：2026年7月30日。最新の窓口・受付条件は松井証券「お客様サポート」、SBI証券のサービス内容はSBI証券公式サイトでご確認ください。

おわりに

証券口座をひとつにまとめるか、役割で分けるか。

正解はひとつではありません。わが家は「家族用のSBI」と「個人用の楽天」、そして「あえて連携しない夫婦それぞれの口座」という形に落ち着きましたが、これはあくまでわが家の暮らしに合った答えです。

ひとつだけお伝えしておきたいのは、投資には元本保証がないということ。家族の資産形成のお金も、お小遣いの運用も、増えることもあれば減ることもあります。だからこそ、自分が納得できる範囲で、無理のない形で続けることが何より大切だと感じています。

わが家の使い分けの話が、あなたが「自分の家のお金の形」を考えるきっかけに、そっとなれば嬉しいです。

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